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转不转LPR?倒计时两个月 只有一次机会!

2020-07-10 09:51:13    0379洛房网     业内资讯    浏览:2128         

在我国正式启用LPR这种房贷利率模式之后,对于存量用户央行也做出了规定,要求从2020年3月1日到2020年8月31日完成存量房贷的转换。

在2020年3月1日到2020年8月31日期间,大家可以选择将现有的房贷转换成LPR模式,也可以选择现有的固定利率模式,如果大家选择现有的固定利率模式,那么不管未来银行利率如何变化,这个利率都一直保持不变,如果大家选择LPR这种模式,未来房贷利率会跟随LPR的变动而变动。

在央行下发这个通知之后,很多银行也在积极跟客户沟通,让用户将房贷利率转化成LPR,

过去一段时间,我相信很多有房贷在身的朋友已经收到银行的通知,要求大家前去银行对房贷利率模式进行修改。

但在接到银行短信通知之后,很多人都一片茫然,不知道该怎么选择,到底应该选择现在的固定利率模式,还是将利率模式改变成LPR,假如把现有的房贷利率转换成LPR,未来房贷利息会增加还是减少,对此很多人都不是很明白,所以到底要不要把现有的房贷利率转化成LPR,很多人都一直处于考虑当中。

不过参考我国利率的走势来看,我个人是更倾向于建议大家将现有的利益模式转化成LPR的。

想要知道现有利率模式跟转换成LPR模式之后哪个更划算,我们就来做一个简单的计算。

我们先来看一下,如果保持现有利率模式不变,未来利率会有什么样的变化。

按照央行的要求,大家在选择利率模式更换的时候只有一次机会,如果大家选择保持现有的固定利率模式,那么未来不管房贷利率出现什么样的变化,大家的利率都不会有任何变动。

比如大家现在的房贷利率是在基准利率的基础上上浮20%,相当于实际的利率是4.9%*1.2=5.9388%,如果大家选择这个利益模式,那么在房贷剩余的期限里面,利率会一直参考5.9388%来执行,不管未来利率是上升还是下降都不会有变化。

我们再来看一下,如果大家将现有的固定利率模式转化成LPR模式,未来利率会有什么样的变化。

如果大家选择LPR模式,那么未来时间房贷的实际利率就会随着LPR的变化而变化,具体计算公式如下。

房贷实际利率=LPR+加点数值。

这里的LPR是变动的,央行会在每个月20日参考18家报价银行的实际利率,并进行加权平均之后得出一个数据,比如目前的LPR是4.65%。

而这里面的加点数值主要是大家当前的房贷利率跟2019年12月份LPR的差值,其中2019年12月份LPR是4.8%,如果某一个人当前的房贷实际利率是5.9388%,那么转换成LPR之后大的,加点就是5.9388%-4.8%=1.1388%,这个加点数值在房贷剩余的时间里面是不会有任何变化的。

我们再来对比一下,保持现有的利率模式和转换成LPR模式之后,哪个更划算?

我们先来看一下,假如大概在7月份转换利率模式,并约定从2021年1月份正式实施,假如到了2021年1月份,LPR是4.6%,那么转换成LPR模式之后,实际的房贷利率就等于4.6%+1.1388%=5.7388%,这个利率要比原来固定利率模式(5.9388%)少0.2%,从这个角度来看,转换成LPR那就更划算。

但假如到了2021年1月份,因为市场资金比较紧张,LPR上升到4.85%,那么转换成LPR利率模式之后,实际的利率就等于4.9%+1.1388%=6.0388%,相当于这个利率要比按固定利率模式多出0.1%,从这个角度来看,那么保持原来的固定利率就更划算一些.

通过上面的简单计算,我们可以明显看出,至于LPR还是原来的固定利率模式更有优势,关键要看未来LPR的具体数值,如果未来LPR小于4.8%,那么选择LPR模式就更划算,反之如果未来LPR>4.8%,那保持原来的固定利率模式就更划算.

那未来LPR到底会有什么样的发展趋势呢?会低于4.8%还是大于4.8%呢?

从我国贷款利率的发展趋势来看,我个人认为未来LPR是有很大的概率会小于4.8%的,因为随着我国经济规模的不断扩大,经济的增速会逐渐放缓,对应的市场对资金的需求就没有那么强烈,除此之外,随着我国楼市的不断饱和,买房的人肯定会越来越少,对应的大家对房贷的需求也会逐渐降低。

因此从整体来说,未来市场对资金的需求有可能比较弱,对应的贷款利率就有可能逐渐下降,所以未来LPR是有很大的可能保值低于4.8%的状态的,因此我个人认为将现有的利率转化成LPR会更划算一些。


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